网贷转型消费金融难在哪里?

     监管大潮下,平台中的一部分网贷行业之路难以前行,转而发展消费金融,这种转型是易如反掌还是举步维艰?

 
    消费金融的本质是什么?
 
    消费金融是指经我国银行业监督管理委员会批准,不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为居民个人提供以消费为目的的贷款的现代金融服务方式。
 
    在概念上,通俗来说,消费金融的实质和信用卡差别不大,不同企业的消费金融模式尽管有所不同,但其最终目的都是促使消费者提前消费。
 
    消费金融现有的两种类型
 
    一、电子商务平台类
 
    京东商城和天猫商城两大电商平台陆续推出消费分期服务,京东白条与天猫分期是两类不同的模式,京东白条不仅针对自营商品,一起适用于联营的实物商品,天猫分期是针对平台上开通分期购物的商家的商品.
 
    二、分期消费类
 
    大学生消费分期业务在2014年快速发展,大学生消费分期平台大量涌现。大学生消费分期平台的模式融合了电商平台消费金融模式与P2P网贷消费金融模式,大学生消费分期平台在这种模式中处于核心位置,是连接大学生与供应商和P2P平台等待互联网理财平台的关键。
 
    消费金融业务的三大难点:
 
    1、风控体系的建设
 
    网贷转型达到消费金融面临的将是集中出现的大量小额贷款用户,一起,贷款用户在短时间内急需资金,需要平台在短时间内做出快速的反应,十几分钟甚至实时秒级放贷都对风控体系提出了严格的要求。和,企业贷款风控系统与个人接待风控系统的差异也需要在这方面加以推广。
 
    2,业务渠道的拓展
 
    开展消费金融的业务首先需要的是提前消费用户群的支持,而现在经济市场中针对未来消费人群的业务种类主要是:信用卡,大型电商类平台消费信贷和小微企业消费信贷。三分天下,小微企业的消费信贷如何能够提供越来越多的优质客户,是小微企业发展消费金融的难点之一。
 
    三.人员增加
 
    做大额标的的尽职调查人员配置需求量较小,和时间耗费较长,但是消费金融的要求是“精、准、快”,所以,无论是线下业务审查人员,还是线上的技术支持人员都需要进行大量的扩充,这无疑是提高了平台的资金成本,增高了业务转型的门槛。
 
    消费金融的风险点有哪些?
 
    1、征信体系不完善,借款方的欠款具体用途不明确,在一定程度上提高了消费金融的风险。
 
    2,消费金融大部分采用的是无抵押无担保的产品坏账率较高,违约风险高。
 
    3、消费金融的监管体系并不完善,P2P平台的经营风险是网贷消费金融模式的核心风险。
 
    总结目前的互联网消费金融业务处于监管缺口,监管部门应及时发布相关监管政策,确保互联网消费金融业health有序发展。